Almanya'da Tüketici Kredileri Yönetmeliği Yenileniyor

Almanya Adalet ve Tüketici Koruma Bakanlığı, Avrupa Birliği'nin 2023/2225 sayılı tüketici kredileri direktifini ulusal mevzuata uyarlamak üzere kapsamlı bir yasa tasarısı hazırladı. Yeni düzenleme, tüketicilerin finansal işlemlerinde daha fazla şeffaflık ve koruma sağlarken, kredi piyasasında dijitalleşmeye de olanak tanıyor.

Hazırlanan yasa tasarısı, küçük ölçekli ve faizsiz kredilerden 'Şimdi al, sonra öde' modellerine kadar geniş bir yelpazede kredi türlerini kapsıyor. Bu kapsamda, 200 Euro'ya kadar olan krediler de artık yasal denetim altında olacak.

Yeni düzenlemeyle birlikte tüketici kredilerinin yazılı belge şartı kaldırılıyor; sadece metin formu yeterli sayılacak. Böylece kredi işlemleri dijital ortamda daha hızlı ve kolay tamamlanabilecek.

Almanya'da yaygın olarak kullanılan ve yüksek faiz oranlarıyla dikkat çeken dispo (ek hesap) kredileri için de önemli değişiklikler öngörülüyor. Bankalar, hesabı eksiye düşen müşterilere aniden fesih uygulayamayacak. En az iki aylık bildirim süresi zorunlu olacak. Ayrıca, doğrudan icra yerine müşteriye 12 taksitli geri ödeme planı sunulması gerekecek.

Tasarıdaki düzenlemelerle, kredi notu değerlendirmelerinde sosyal medya veya sağlık verileri gibi hassas bilgiler kullanılamayacak. Böylece tüketicinin özel hayatına saygı ilkesi gözetilerek kredi kararları daha adil hale getirilecek.

Kredi sözleşmeleri öncesinde tüketicilere daha kapsamlı bilgi verilmesi zorunlu hale getiriliyor. Açık hesap kredilerinde de tüketicinin fesih durumunda mağdur olmaması için yeni koruma mekanizmaları getirilecek.

Koalisyon ortaklarının daha önce gündeme getirdiği dispo (ek hesap) faiz oranlarına üst sınır getirilmesi önerisi ise taslakta yer almadı. Adalet Bakanlığı, böyle bir adımın düzenlemeyi aşırı katılaştıracağı ve tüketicilerin dispo kredilere erişimini zorlaştıracağı gerekçesiyle sınır uygulamasına mesafeli yaklaşıyor.

Tasarı ayrıca finansal denetim kuralları ve rekabet hukukunda güncellemeler içeriyor. Fiyat bilgilendirme yükümlülükleri yeniden düzenlenirken, borç danışmanlığı konusunun ayrı bir yasa paketiyle ele alınacağı belirtildi.

Adalet Bakanı Stefanie Hubig, düzenlemenin amacını şu şekilde özetledi:

“Hızla imzalanan kredi sözleşmeleri, bireysel durumlarda ciddi riskler doğurabiliyor. En kötü senaryoda, tüketici borç tuzağına düşebilir. Bu tuzak engellenmek isteniyor.”